每月节省32%的开支,我是怎么做到的?

开源节流

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编者按:如果你想增加自己的财富,开源之外,你需要尽量减少开支。本文译自Medium,作者Carter Kilmann,原文标题How I Cut My Monthly Expenses by 32%。

每月节省32%的开支,我是怎么做到的?从2018年1月到2019年6月,我平均每个月的支出是3484美元。当时,我在企业和投资银行工作,每周工作长达70-80小时。由于工作留给我的空闲时间不多,我就没有怎么管自己的财务状况。但重点在于,我每个月的支出预算只有2935美元。所以说平均下来,我每个月都会超出预算549美元。这份支出肯定让你觉得我对自己的收入挺有信心的,对吧?

听我讲讲我为什么需要减少支出吧。

在投行工作是很耗费体力和精力的,但不可否认,薪水很高,而且我基本可以预测我本月可以拿到多少薪水。但我得说,每个月花掉3484美元着实拉低了我赚钱的效率。这一点也不明智,我希望自己能多存点钱。

由于种种原因,我在2019年7月辞去了投行的工作,全职从事自由撰稿人工作,我的收入受到了很大的打击。

这并不令我意外。我知道离职会给自己带来什么,我不指望维持以前的生活方式,我也不会有稳定的薪水。所以,为了降低收入下降对我带来的影响,我不得不调整预算。

在这一点上,我已经断断续续做了好几年的支出预算了,所以我并不需要从头开始。我打开我的预算表,仔细审视每一项支出的类别,详细考虑我的需求,并删掉一些预算中……最终,我规定每个月的支出预算为2275美元。或者说我规定自己在未来要比过去18个月的平均月支出降低1209美元。

降低支出并不容易。我需要检查每一项支出才能决定哪些支出才是必要的。对我来说,最大限度地为我职业上的成功增加机会才是最重要的。要做到这一点,我必须做出牺牲。

如果你想控制好你的财务状况,你还是得开源节流,首先得想方设法提高你的收入,其次,还可以节流。我介绍的这几个步骤简单明了、可操作性强,能帮你降低你的月支出。

编制预算表

首先,如果你要想每个月少花些钱,你就需要预算。

这不是什么令人兴奋的活动,但它是一个必要的步骤。别担心,你不需要在编制预算上花费很多时间,也不需要规定过多的细节。

虽然我已经编制过世界上最性感的预算表了,但我还是要概述一下你的预算表应该包括哪些内容。我一直是自制预算表爱好者,但你也可以使用数字预算APP(如Mint等)。

只要你产生了消费行为,你就可以很容易地把支出合并到几个大类中。要想清楚地了解自己的消费习惯,请关注你最近三个月的支出情况。

下图是一个相当简单的例子,只列举了几项消费,但它展现了你支出的大致情况。

每月节省32%的开支,我是怎么做到的?

你的支出列表可能会更详细,这只是一个非常简单的例子。

把每一个交易活动粘贴到Excel中(使用CSV格式),将每一笔支出进行分类。下面列举了五个标准的支出分类标签,当然高阶选手也可以根据自己的需要来做具体的分类(例如,“食品和娱乐”可以分成两个大类)。

  1. 住房:房租、水电费、各种维修费、物业费等。

  2. 交通与旅行:加油费、打车费、停车费、地铁费、飞机票等。

  3. 食品和娱乐:杂货、外出就餐、酒水、活动/门票等。

  4. 商品和服务:买衣服、家居用品、各种付费订阅、理发、保险等。

  5. 杂项:任何不属于上述类别的项目。

注意:将你的业务支出与个人支出分开。你应该为业务支出单独做一份预算,在一个单独的表单或文件中记录这些支出。你也可以按照这几个步骤追踪自己的业务支出。这样一来,万一涉及到算税,你会更容易地计算出你应交的税。

回到个人预算表上。接下来,你要对每一笔支出进行分类。

每月节省32%的开支,我是怎么做到的?

计算三个月内每个分类支出的平均数,然后用每个类别的平均数除以你的月收入。这样你就可以知道自己的收入都花到哪里了。例如,假设你月收入为4000美元,房租/水电费支出为1250美元。要计算出你的收入有多少花在“住房”这一类别了,请用1250美元除以4000美元,等于31.3%。

使用百分比后,你会得到如下图的表格,它是三个月预算表的一个例子。(一个解释:因为是为了计算出自己能储蓄多少钱,所以这张表格涵盖了业务支出。)

每月节省32%的开支,我是怎么做到的?

注:我没有把债务包括在这个预算表中。如果你每个月有贷款要还,你也必须把这些支出包括进来。

这样,你就可以对你的资金流入和流出有一个很好的认知了。在这个例子中,房租是最大的支出,食品和娱乐费用也很高。如果这是我的预算,我会先看一下食品和娱乐消费有哪些能削减的。 

查明超支类别

下面给大家讲一个我的小故事作为例子。

早在我还在投行工作的时候,每当每个月要做预算时,我都极不情愿。我每周都过得很疲惫,在宝贵的休息时间里,我完全没有任何欲望进行理财。实际上,我每隔两三个月才会做一次预算。在经历了一个没有任何预算的月份后,(突然贫穷的)我终于下定决心每月更新自己的预算。这有点像前一晚在酒吧里疯狂刷卡灌醉自己,到第二天才发现自己卡上余额只剩个位数。

我举这个例子并不是因为我是酒鬼哈,事实上这几个月来,我消费很多的并不是酒。

也不是买菜,也不是油钱,也不是打车。

是买奶茶。

我曾经一个月喝了145美元的奶茶,一个月啊!四个月下来我总共喝了302美元的奶茶。我知道你在想什么,“奶茶?这么多钱?你有什么猫病?”

首先,奶茶是我的罪恶之源。其次,我完全没有意识到我在买奶茶。额也许这种描述并不确切,实际上我并不是像僵尸一样挪到奶茶店,而是我有意识地去买的。我只是没有意识到这种行为已经成为一种惯常行为。

七、八块钱就能享受到一杯奶茶,但天天这样加起来也是很多的。一旦这件事情变成了不受控制的惯常行为,它就成了一个问题。下午随便喝杯奶茶来提神就成了每天必然的活动。

如果不做预算,我的损失可能会更多。猜猜我设置预算后,在这几个月里总共花了多少钱在喝奶茶上?

132美元。

这个总额算下来大概每月一杯奶茶吧,我很满意这个情况。你不需要完全放弃自己喜欢的东西,我们要做的是节制。

改变你的生活方式

有了预算,用不了多久你就能确定你大部分收入的去向。浏览一下每个类别的开销,看一下你最大的开销是什么?

除非你与父母同住,或者是有特殊的生活状况,否则你的住房支出将是你预算中最大的一笔。这很正常,也在意料之中。不是每个人都可以立即搬家的。但是,如果你有条件,你也许可以考虑搬到一个更便宜的公寓/房子或选择合租。这绝对可以降低你的月支出,最大限度地提高你的事业成功的机会。就在我辞职之前,我搬到了一个比较便宜的公寓。我的房租从1275美元(不包括水电费)减少到850美元。

以下是我改变生活方式后,给我节流最大的几个:

  1. 搬家让我每月节省了425美元。

  2. 少去餐厅吃饭,每月为我节省了160美元。

  3. 更换汽车保险,每月为我节省了120美元。

  4. 少饮酒,每月为我节省了80美元。

  5. 少买衣服,每月为我节省了74美元。

  6. 减少付费订阅,每月为我节省了70美元。

  7. 购买更便宜的食品(如少买牛排),每月为我节省了65美元。

  8. 不去星巴克,每月为我节省了40美元。

还有很多其他方面都可以节省,但这些是省在了刀刃上的钱。我从亚特兰大市中心的高层公寓搬到了价格较低的区域。当然啦,周围的景色不能跟前者相比,但它更舒适,价格也更便宜。

我通过(a)去较便宜的餐厅和(b)在杂货店购买较便宜的食物,减少了我的食品成本。在我生活还很奢侈那会儿,大部分情况下我还是会自己给自己做饭吃的,但我会买更贵的食材。而当我出去吃饭的时候,我当然只会去豪华餐厅,毕竟收入摆在那里。

如今我还是会喝咖啡(我无法想象没有咖啡的生活),但我会依赖我公寓内租赁办公室的免费咖啡。随着时间的推移,这些小的开销加起来可以达到真正意义上的不同。

每个人的消费习惯都不一样,所以你的消费习惯可能跟我有所不同,但这里有几个方面需要重点关注。

  1. 外出就餐。我推测90%的人在吃饭上的花费会比他们想的多。

  2. 杂货店。在大多数情况下,自己做菜比在外就餐要便宜。但去杂货店买菜还是很有可能超支。

  3. 酒水。完全由个人决定,但喝酒是很贵的。

  4. 购物。既幸运也不幸的是,购物一如既往地方便,你只需在手机上轻点几下就能完成购物。

  5. 付费订阅。订阅费加起来太多了。有线电视(如果你还有的话)、亚马逊Prime、Netflix、Hulu、Netflix、Spotify、HBO……

再次,适度是关键。我不是说你不能再去餐厅了,这完全不合理。但你能不能每周多做几次饭?能不能去便宜点的餐厅吃饭?

我也不是建议你取消所有的订阅。但是,如果你同时订阅了Netflix、Hulu和HBO,你不妨考虑一下,这三样东西你真的都需要吗?

请记住,你不需要对任何东西说“永别了”,一旦你有了更多的收入,你就可以重新回到以前那种生活,享受到之前的乐趣。

要对自己负责

预算编制表并不难,也不复杂,大多数情况下,它甚至可以说很简单。但要坚持不懈地做预算,就会成为一项艰巨的任务。

下面几个步骤可以让你对自己负责:

每个月定个预算日期。

给自己预留一个小时的时间。你需要更新和审查你的预算,这甚至不会花那么长的时间,但时间长一点可以让你更轻松一点。

做预算从来没有一个完美的时间,不是说这个时候太好了,我应该用来做预算,而是你必须抽出时间。你可以在周三的午餐时间做预算,也可以把它作为周一的最后一个任务。实际上,什么时候做预算并不重要,你只要选一个时间,然后坚持做就好。

和别人一起做预算。

通过和朋友一起做预算,你可以获得额外的支持,还会更有责任感。这样,你会在内部预算的基础上有了外部压力。

限制或避免使用信用卡。

我相信信用卡是一种理财工具。如果用审慎的心态去管理它,你可以薅到很多羊毛,它是消费到某个额度的奖励。

但是,如果你不能控制好自己的消费,使用信用卡就会适得其反。因为信用卡让购物变得太容易了。

我知道我们正逐渐过渡到无现金的未来。但在可能的情况下,还是坚持使用现金吧。当你不得不亲手把自己辛苦赚来的钱交给别人的时候,你会更容易控制自己的消费。

遵循30天规则。

你看到广告、营销、网红推荐,突然“想要”某个产品(比如买鞋),在这之后等30天再决定,用这30天看看你是否真的有这个需求。我知道这听起来很奇怪,但请忍耐一下。

这个过程可以减少冲动购物。它迫使你要有耐心,再三考虑你要买的东西。如果30天过去了,你仍然很想要它(而且它在你的预算范围内),那你可以愉快地去买。

如果你从这个帖子里只学到一点……

如果只有一个教训刻进你的潜意识……

那就是:你不可能是完美的。

完美是不可行的。任何人都会有意外支出,都会有错失恐惧症(FOMO,Fear of Missing Out,指一种由患得患失所产生持续性的焦虑,这种人总会感觉别人在自己不在时经历了什么非常有意义的事情),它们会让你超支。这没关系,你可以时不时地超出你的预算。

我想说的是,如果发生这种情况,不要自责。我也绝不是完美的,过去8个月我的平均支出是2362美元,这显然高于我的预算(2275元)。但我的支出远远低于以前,对此我很高兴。

建立个人稳定的财务需要时间、耐心和决心。如果你想通过少花点钱省下更多的钱,那就从制定预算开始吧。

译者:喜汤

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